Kdy je vhodné uzavřít si životní pojištění

Před uzavřením smlouvy o životním pojištění, byste měli zvážit, co je Vaším cílem. Většina produktů životního pojištění kombinuje tzv. rizikovou složku a investičně kapitálovou složku s tím, že jejich poměr lze do velké míry měnit.

Pokud je Vaším cílem zajistit sebe nebo své blízké pro případ nečekaného úrazu či smrti, nebude mít příliš velký význam investovat větší finanční prostředky do spořící složky. Řešením může být investiční složku minimalizovat, nebo i zcela vynechat a uzavřít pouze samostatné rizikové životní pojištění. Je ale potřeba upozornit, že rizikové životní pojištění nesplňuje podmínky pro daňovou uznatelnost.

Naopak v případě, že je Vaším cílem zejména výhodná investice volných finančních prostředku, oceníte spíše investiční životní pojištění. Jeho výhodou je i to, že umožňuje odepisovat uhrazené pojistné ze základu daně z příjmů fyzických osob.

Proberme si tedy základní životní situace, kdy pro nás může být uzavření životního pojištění přínosné:

1. Vyděláváte si dost na to, abyste uživili nejenom sebe ale i rodinu. Nemáte žádné dluhy ani závazky a využíváte již další investiční finanční produkty se státní podporou (stavební spoření, penzijní připojištění).

V tomto případě pro vás bude klíčové zhodnocení investice. Doporučíme proto investiční životní pojištění s minimální rizikovou složkou. Celkovou pojistnou částku budeme optimalizovat tak, abychom maximálně využili možnosti odepisovat tuto investici z daně z příjmů, tj. ideálně na celkovou roční platbu 12.000 Kč. Danově výhodné může být i to, když se k našemu životnímu pojištění rozhodne přispívat i zaměstnavatel.

2. Vykonáváte zaměstnání nebo máte rizikové zájmové aktivity, při kterých může dojít k vážnému zranění nebo dokonce smrti. Vaše rodina je na Vašem příjmu závislá a bez něj by strádala finanční nouzí.

Klíčové bude zejména pokrytí rizika ztráty schopnosti se o sebe postarat v případě úrazu. Doporučíme proto sjednat samostatné rizikové životní pojištění. Před jeho uzavřením je potřeba řádně prověřit, zda Vámi provozované sportovní a volnočasové aktivity nejsou vyloučeny z daného druhu rizikového pojištění.

3. Štve Vás výše nájmu a rozhodnete se přestěhovat do vlastního. Vzhledem k nedostatku vlastních finančních prostředků se rozhodnete využít hypotéční úvěr.

Hypotéka představuje závazek na řadu let a tak je vhodné řádně se zajistit pro případ, že nebudete schopni vydělávat na splátky. Zde může být řešením životní pojištění s rovnoměrně rozloženou rizikovou a spořící složkou. Riziková složka Vás zabezpečí pro případ, kdy byste z důvodu úrazu nebyli schopni vykonávat výdělečnou činnost. Spořící složka pak představuje finanční instrument, který lze vhodně kombinovat s hypotéčním úvěrem. V průběhu splácení hypotéky je možné splácet pouze úrok a prostředky nechat pojišťovnou zhodnocovat. Na konci splatnosti hypotéky je pak tato jednorázově splacena z prostředku na investičním životním pojištění. Je ale potřeba upozornit, že výhodnost této kombinace se může v průběhu let měnit a je silně závislá na skutečně dosaženém výnosu životního pojištění.

4. Jste mladý člověk na začátku profesní kariery, nebo student vysoké školy. Právě jste viděli reklamu na životní pojištění a zvažujete, zda by nebylo vhodné si je uzavřít.

Kapitálové nebo investiční životní pojištění nemusí být nejvhodnější pro osoby, které se ještě připravují na své budoucí povolání, nebo jsou na začátku své profesní kariéry. V případě mladých lidi, kteří jsou ještě svobodní a nikdo další na nich není existenčně závislý, je vhodné zvážit, zda neinvestovat volné finanční prostředky spíše do dalšího osobního rozvoje - například studiem na zahraniční univerzitě.