Pro koho se hodí životní pojištění?

To, že život je plný nevyzpytatelných událostí, které přicházejí překotně a dokáží nám svou nepředvídatelností snadno zkomplikovat život, je zbytečné zmiňovat. Člověk by proto sám měl zvažovat možnosti, které mu jsou nabízeny, aby dopad těchto nemilých událostí na svou osobu i na své nejbližší snížil na minimum. Životní pojištění jistě není pro valnou většinu lidí novým a neznámým pojmem, přesto není na škodu se o něj dále zajímat a rozšířit si tak povědomí o produktu, který nás může v nepříjemných okamžicích života „podržet“ a pomoci nám tak tyto situace zvládnout.

Na otázku „Pro koho je životní pojištění vhodné?“ existuje prostá odpověď – pro každého, kdo uvítá v životě, ve kterém se denně setkáváme se spoustou rizik, finanční jistotu. Ačkoli pojištění se proti úmrtí přijde mnoha lidem morbidní, společnost chápe, že vytváření rezerv pro tyto případy je nutností, která by se neměla podceňovat obzvláště teď, kdy je spousta rodin zatížena hypotékami a půjčkami, a které by v případě smrti jednoho z přispěvatelů do rodinného rozpočtu jen těžko vyšly s penězi.

Nebýt tedy v dnešní době pojištěn je ve své podstatě hazard, neboť kdo je připraven, není překvapen. Zajistit si potřebnou rezervu, která by v případě úmrtí vystačila na pokrytí nutných plateb, na zajištění rodiny atp. je výhodné o to víc, když se jedná o člověka mladého a zdravého, protože v tomto případě bude naše pojištění levnější záležitostí, která se v měsíčních výdajích snadněji ztratí.

Před uzavřením smlouvy o životním pojištění bychom však neměli ztrácet na úsudku a produkty jednotlivých bank si řádně prověřit a porovnat, neboť pojištění takového charakteru nebývá krátkodobou záležitostí. Měli bychom počítat s tím, že životní pojistka nás bude provázet po dlouhá léta a desetiletí a její význam bychom tedy neměli v žádném případě podceňovat. Nejlepší službu nám v tomto případě poskytnou dostupné informace o pojišťovnách (např. internet).

Při volbě životního pojištění bychom si také měli zodpovědět důležitou otázku: „Chci peníze vložené do pojistky časem zhodnotit?“. Odpovíme-li kladně, měli bychom se zajímat o tzv. spořící pojistku. Ta nám poskytuje nejen „záruku“ v případě úmrtí, ale také se chová podobně jako spořící účet – tzn., že peníze, které měsíčně do pojištění vkládáme se po nastaveném počtu let zčásti zhodnotí a k nám se tak po skončení pojistné doby dostanou určité výnosy. Tento typ pojištění je však vhodnější pro ty, kteří si mohou dovolit, platit za pojistku větší částky. Naopak v případě, že do životního pojištění nechceme vkládat peníze navíc, můžeme zvolit variantu tzv. rizikového pojištění, které je samozřejmě nejlevnější.

Rizikové pojištění tak nabízí za nízké měsíční poplatky vysokou pojistnou částku, která v případě úmrtí pojištěného může pokrýt také jeho půjčky, investice a závazky k peněžním ústavům, což je v dnešní době více než výhodné pro rodiny, které tímto získávají finanční jistotu pro případ, že by smrtí jednoho z manželů pozbyly schopnosti splácet např. úmorové hypotéky. Tudíž za několik stokorun, které vkládáme v tomto případě do pojištění, můžeme získat krytí v hodnotě milionů – sice takto nic neuspoříme, ale pojistná funkce plní svůj účel přesně tak, jak požadujeme.

Jak už jsme nastínili, druhou možností je tzv. kapitálové pojištění (obsahující spořící složku), které má za úkol nejen jistit, ale také spořit. V případě, že pojištěnou osobu nepotká nehoda způsobující aktivaci pojistky do stanovené pojistné doby, bude jí vyplaceno garantované zhodnocení dané technickou úrokovou mírou, jejíž maximální možná výše je stanovena zákonem. Jelikož životní pojištění bývá ukončeno v pokročilé věku pojištěného, přijdou uspořené peníze jistě vhod. Samozřejmě, že měsíční částka, kterou do pojištění tohoto typu investujeme je vyšší než u rizikového, přesto se těší velké oblibě obzvláště u té sorty pojištěnců, kteří myslí na „zadní vrátka“ a chtějí si tak naspořit nějakou peněžní sumu na dobu, kdy nebudou na trhu práce tolik aktivní a budou tak na své úspory víceméně odkázaní.

Modernější formou pojištění se spořící složkou je tzv. investiční pojištění, které se od klasického kapitálového liší svou flexibilitou, která nám umožňuje nejen volit poměr mezi ochranou a investiční složkou, ale také volit si strategii investic dle aktuálního pohybu na trhu, či vybírat, do jakých fondů chceme investovat. Tady je však potřeba počítat s tím, že výnosy z pojištění nejsou bankou nijak garantovány, a tudíž bude výše uspořených financí závislá na našich orientačních schopnostech. Při správně promyšleném investování a s trochou riskování můžeme konečné zhodnocení v porovnání s běžným garant. životním pojištěním nadprůměrně navýšit.

Investiční pojištění nese určitá rizika, která souvisí s nesprávným odhadem manipulace s investicemi, ale tyto skutečnosti mohou být eliminovány spoluprací s odborným poradcem, který se touto problematikou zabývá. Pro větší pocit bezpečí lze také zvolit variantu, kdy nakládání s investicemi vložíte do rukou profesionálních portfoliových manažerů, kteří budou na konci pojistné doby automaticky převádět Vaše podílové jednotky z rizikových do méně rizikových aktiv, aby tak případná rizika omezili.

Co je dále dobré mít při uzavírání životního pojištění na paměti? Životní pojištění není totéž, co spoření. Zatímco na čistě spořícím účtu dochází k mnohem většímu a výhodnějšímu zhodnocení vkládaných peněz, u životního pojištění toto nelze očekávat právě proto, že část těchto peněz musí automaticky pohltit poplatky a samozřejmě případné riziko. Dále bychom měli při volbě mezi výše zmiňovanými kapitálovým a investičním pojištěním přihlížet k našemu temperamentu a preferencím - zda nám více vyhovují garantované výnosy, či si raději zdravě zariskujeme a tím třeba naše finální zhodnocení výrazně navýšíme.

A nakonec, před uzavřením každé pojistné smlouvy mysleme na to, že je třeba najít produkt, který nám bude maximálně vyhovovat, neboť životní pojištění je záležitostí dlouhodobou a důležitou a přijímat toto rozhodnutí zodpovědně je samozřejmě na místě.